Toisinaan oma pankki syystä tai toisesta kiukuttaa, eikä pankki tunnu tulevan yhtään vastaan. Omasta pankista ei välttämättä saa lainaa ja päivittäis-asioinnin hinta nousee vuosi vuodelta. Tällöin pankin vaihto käy väistämättä mielessä.
Mutta kannattaako pankkia vaihtaa? Kannattaako pankkiasiointi keskittää yhteen vanhaan tai uuteen pankkiin vai kannattaisiko ehkä ennemminkin hajauttaa ja jakaa omistuksia vähän joka puolelle? Lue tämä artikkeli ja kuulet!
Miten pankin vaihto tapahtuu?
Pankin vaihto tapahtuu käytännössä niin, että asiakas kilpailuttaa pankit ja etsin sellaisen pankin, johon hän haluaa asiointinsa siirtää. Tämän jälkeen asiakas joko avaa itse asioinnin uuteen pankkiin tai ottaa pankkiin yhteyttä ja valtuuttaa heitä siirtämään vanhan pankin asioinnin valtakirjalla.
Käytännössä pankin vaihtoon liittyy siis esimerkiksi käyttötilin eli palkkatilin vaihtaminen ja uusien korttien tilaaminen, sekä uudet verkkopankkitunnukset. Mikäli asiakkaalla on lainoja, omistuksia tai jotain muuta vanhassa pankissa, tulee nämä käydä läpi tilannekohtaisesti.
Pankin vaihto ei lähtökohtaisesti maksa mitään, mutta edellä mainitut lainat ja omistukset tuovat mukanaan kustannuksia, mikäli ne päätetään siirtää. Usein lainat kannattaakin jättää sinne missä ne on, eikä arvo-osuuksia kannata alkaa siirtämään. Siirrosta on yleensä vain vaivaa, sillä esimerkiksi omistusten hankinta-arvot katoavat usein matkalla ja verotuksen kanssa voi tulla ongelmia.
pankin vaihto – kuinka lainan siirto käy?
Mikäli kuitenkin vai päätät siirtää lainat ensimmäisestä pankista toiseen, tulee sinun huomioida muutamia asioita. Ensimmäiseksi, huomion arvoista on se, että lainan siirto tarkoittaa käytännössä sitä, että uudesta pankista otetulla lainalla maksetaan vanhan pankin laina pois. Toisin sanoen lainan ehdot ja esimerkiksi korko tulee neuvotella uudelleen. Myös vanhan pankin lainan kerralla poismaksamisen liittyvät kulut tulevat usein asiakkaan kannettavaksi.
Opintolaina, ASP-laina ja asuntolaina on kaikki teoriassa mahdollista siirtää, mutta etenkin ASP-lainan kanssa kannattaa olla tarkkana, sillä siihen liittyy spesifejä ehtoja, jotka eivät ole kuitenkaan täysin yleismaailmallisia, joten yllätyksiä voi siirrossa tulla vastaan. Pankin ei tarvitse myöskään hyväksyä lainan siirtoa ja vastaanottavan pankin lainapäätös voikin olla kieltävä. Näin on esimerkiksi silloin, kun asiakkaan tulotaso tai vaikkapa työtilanne on muuttunut lainan olemassaolon aikana.
Selvitä omasta pankistasi tarkemmat tiedot lainasiirtoon liittyen ja selvitä myös siirron hinta, sillä matalien korkojen aikana siirron hinta saattaa nousta turhan korkeaksi.
Miksi kilpailuttaa pankit?
Pankit kannattaa kilpailuttaa ihan samasta syystä, kuin mikä tahansa muukin palveluntarjoaja. Pankki ei ole hyväntekeväisyyslaitos vaan voittoa tuottava yritys ja näin ollen pankki pyrkii aina saamaan asiakkaan rahoista osansa. Viisas asiakas meneekin sinne, mistä saa parhaan arvon omille rahoilleen.
Kilpailutat varmaan toisinaan sähkösopimuksesi tai esimerkiksi puhelinliittymäsi. Myös pankit kannattaa toisinaan kilpailuttaa. Pankin kilpailutus ei kuitenkaan tarkoita sitä, että koko asiointi pitäisi jatkuvasti viedä pankista toiseen vaan se voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että uuden lainan ottaa eri pankista kuin edellisen.
Myös päivittäis-asioinnin kilpailutuksessa voi voittaa paljon rahaa, sillä pankit ovat viime vuosina nostaneet päivittäis-palveluiden hintaa pikkuhiljaa. Tai vaikkapa osakesijoittamisen tai osakekaupan kohdalla, kannattaa paras palveluntarjoaja selvittää. Se ei välttämättä ole edes mikään perinteinen suomalainen pankki vaan se voi olla tuntemattomampi rahoituslaitos, kuten Nordnet.
Keskittäminen ei enää kannata
Keskittäminen ei enää kannata, sillä pankit eivät enää kunnioita asiakkaan lojaalisuutta niin paljon, että siitä saisi varsinaisesti rahanarvoisia etuja. Toki toisinaan, mikäli sinulla on paljon omaisuutta ja keskität sen vaikkapa tiettyyn pankkiin, voit saada Premium-asiakkaan tittelin tai muita etuja, mutta lähtökohtaisesti keskittäminen ei kannata.
Luottokortit ja maksukortit eivät aina toimi. Toisinaan pankkeihin tehdään palvelunestohyökkäyksiä tai serverit kaatuvat ja homma ei pelitä. Tällaisessa tilanteessa olisi hyvä, että olisi myös toinen pankki- tai luottokortti, jota käyttää. Tällöin toisen pankin kortista voi olla paljon iloa. Mahdollisuuksien mukaan kannattaakin säilyttää useamman pankin asiointi, jotta kaikki munat eivät ole samassa korissa silloin, kun kaikki kaatuu.
Kilpailuta pankit! Keskitä vain jos siitä on hyötyä ja suunnittele asiointisi järkevästi. Näin pärjäät 2020-luvun maailmassa hyvin!
Usein kysytyt kysymykset – UKK
Kuinka vaihtaa pankkia?
Pankin vaihtaminen alkaa kilpailuttamisesta. Valitse sellainen pankki, joka on sinulle paras ja edullisin. Sen jälkeen voit avata asiakkuuden ja siirtää palvelut itse tai valtuuttaa uuden pankin tekemään sen. Osa tai kaikki palvelut voivat myös jäädä vanhaan pankkiin, jolloin voit pitää voimassa esimerkiksi useamman luottokortin.
Kannattaako pankkia vaihtaa?
Pankkia kannattaa vaihtaa, mikäli et ole tyytyväinen vanhaan pankkiisi tai uusi pankki on huomattavasti edullisempi. Voit myös ottaa uuden pankin vanhan rinnalle, sillä keskittäminen ei enää välttämättä kannata vaan hajauttamalla saat kahden pankin edut.
Voiko asuntolainan siirtää?
Voi, mutta yleensä siirto tapahtuu niin, että vanha laina maksetaan pois uuden pankin lainalla. Tähän liittyy usein uuden lainan perustamiskulut ja vanhan lainan kerralla maksamiseen liittyvät kulut, joten järkevää se ei välttämättä ole. Mikäli asuntolainan kilpailuttaa ja uusi laina on huomattavasti halvempi, kannattaa siirto toki tehdä.
Voiko opintolainan siirtää?
Voi! Opintolainan siirtoon liittyy kuitenkin maksuja, joita voi tulla sekä vanhalta, että uudelta pankilta. Näin ollen nykyään on usein edullisempaa ja helpompaa jättää laina siihen pankkiin, josta se on otettu ja maksaa sitä pois. Asia oli hieman toisin silloin kun korot olivat ylhäällä ja opintolainoja kannatti kilpailuttaa. Vuonna 2021 korot ovat niin pieniä, että siirtomaksujen maksaminen ei kannata.
Voiko ASP-lainan siirtää?
ASP-tilin voi siirtää toiseen pankkiin ja lainan voi ottaa eri pankista, kuin missä tili on. ASP-laina säilytetään yleensä siinä pankissa, josta se on otettu, sillä ehdot ja esimerkiksi korko voivat muuttua mikäli lainaan tekee muutoksia. Periaatteessa lainan siirtäminen on toki mahdollista, mutta emme lähtökohtaisesti suosittele sitä.
Maksaako pankin vaihtaminen?
Lähtökohtaisesti pankin vaihtaminen ei maksa mitään. Uusi pankki ottaa asiakkaat mielellään vastaan ja päivittäis-palveluiden avaaminen ei yleensä maksa mitään. Kuukausimaksuja toki saattaa olla. Mikäli lainaa tai vaikkapa omistuksia haluaa siirtää, liittyy niihin usein kuluja. Näin ollen saattaakin olla kannattavampaa pitää ne vanhassa pankissa ja päivittäis-asiointi uudessa.
Kannattaako keskittää yhteen pankkiin? Mihin?
Ei kannata, sillä lojaalius ei pankkimaailmassa enää useinkaan kannata. Toki jos varallisuutta on paljon, voi keskittämisestä saada joitain etuja, mutta yleensä hajautus kannattaa enemmän. Mikäli asioinnin keskittää yhteen pankkiin, kannattaa kulut laskea tarkasti oman tilanteen mukaan. Mitään yhtä tiettyä parasta pankkia ei ole olemassa, mutta jokaisessa pankissa on jotain hyvää.
