Olet ehkä kuullut siitä, että koronapandemian vuoksi Suomen valtio laski vakuudettomien kulutusluottojen korkokaton 10%:n. Poikkeuksellisen alas rajoitettu korkokatto oli mannaa niille ihmisille, jotka halusivat hyödyntää matalaa korkoa vanhojen lainojen ja pikavippien kilpailutukseen.
Nyt, vuoden 2021 loppupuolella korko on kuitenkin nostettu takaisin 20%:n eli todellinen vuosikorko on vakuudettomissa lainoissa jälleen reilusti yli 20%. Mitä nyt pitäisi tehdä? Jäitkö kelkasta, etkä ehtinyt vaihtaa lainaasi edullisempaan tai tarvitsisitko uutta pikkulainaa, mutta et haluaisi maksaa niin paljoa? Lue tämä postaus ja kuulet vinkit molempiin tilanteisiin!
Kannattaako lainat kilpailuttaa?
Lainat kannattaa yhtä kaikki kilpailuttaa, vaikka alempi korkokatto ei olekaan enää voimassa. Omien vanhojen lainojen kohdalla kannattaa tarkistaa ehdot ja se, nouseeko niiden korko korkokaton nousun myötä, vai pysyykö se ehkä samana. Siihen vaikuttaa se, milloin laina on otettu ja mitä sen ehtoihin on kirjattu. Periaate on tämä:
- Jos nykyisen lainasopimuksen korko on korkeintaan 10 %, pysyy korko ennallaan.
- Jos lainasopimukseen merkitty korko on yli 10 % ja laina on otettu viimeisimmän korkokaton voimassaoloaikana (1.1.-30.9.2021), astuu sopimuksessa määritelty korko voimaan 1.10.2021 alkaen.
- Jos laina on otettu ennen vuoden 2021 alkua, mutta kuitenkin 1.9.2019 jälkeen, ei nykyinen väliaikainen korkokatto koske lainaa. Korko pysyy samana pysyvän korkokaton ylärajan puitteissa (max. 20 %).
- Jos lainasopimus on solmittu ennen syyskuuta 2019, se ei ole väliaikaisen eikä pysyvän korkokaton piirissä. Tällöin luoton korko voi olla jopa yli 20 %.
Mikäli huomaat, että sinulla on korkokaton kasvamisen jälkeen sellainen laina, jonka nimelliskorko on yli 20%, kannattaa laina vaihtaa uuteen, edullisempaan luottoon. Mikäli korko on alle 20%, ei muutoksia kannata tehdä, mutta takaisinmaksu kannattaa taktikoida niin, että maksaa kalleinta lainaa suurimmalla takaisinmaksuerällä.
Korkeakorkoisista kulutusluotoista kannattaa pyrkiä pääsemään eroon ja vaihtoehdoksi voi harkita esimerkiksi vakuudellista luottoa tai jotain avustavaa tahoa, kuten Takuusäätiön lainaa, jonka avulla velkakierteen voi katkaista.
Korkokatto nousi – Mistä uusi kulutusluotto?
Mikäli talouden hallinta tuntuu vaikealta tai et pääse alkuun oman tilanteesi kartoituksessa, älä pelkää pyytää apua. Kutsu apuun kunnan työntekijä, joka neuvoo tarvittaessa erilaisiin tukikeinoihin, kuten sosiaaliseen luototukseen l
Mikäli haluat uutta lainaa jotain pienempää kulua varten, eli vaikkapa auton ostoa varten, voit ottaa kulutusluoton. 20% nimelliskorko on kuitenkin paljon, joten harkitse myös vakuudellista lainaa asettamalla auto tai vaikkapa asunto lainalle vakuudeksi.
Harkitse auton ostoa myös leasingilla tai muulla sopimuksella. Kerää mahdollisimman suuri käsiraha, mikäli päädyt ottamaan vakuudettoman luoton, sillä jo näin voit säästää pitkän pennin! Korkokaton nousun arvioidaan helpottavan vakuudettoman luoton saantia, sillä yritykset voivat siirtää riskin korkoihin paremmin kuin 10% korkokaton aikana. Näin ollen lainmuutoksesta on hyötyäkin ainakin niille velallisille, joiden on muuten vaikeaa saada lainaa.
Usein kysytyt kysymykset – UKK
Kannattaako lainat kilpailuttaa?
Lainat kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa, sillä niin säästät paljon rahaa!
Mistä kannattaa ottaa autolaina?
Autolainaa voi hakea omasta pankista vakuudellisena tai rahoitusyhtiöstä vakuudettomana. Hyödynnä myös mahdollisuus tehdä leasing-sopimus!
Miten korkokaton nousu vaikuttaa suomalaisiin?
Korkokaton nousu vaikuttaa nostamalla lainojen todellisia vuosikuluja, mutta se myös helpottaa lainan saamista, sillä rahoitusyhtiö voi mitigoida riskejään paremmin.
