Olet ehkä kuullut puhuttavan korkokatosta. Termi on varmasti tuttu ainakin silloin, kun olet hakenut asuntolainaa. Asuntolainoissa ja esimerkiksi ASP-lainassa korkokaton voi saada lainalle ja näin varmistua siitä, että korko ei pääse nousemaan taivaisiin, kuten esimerkiksi 1990-luvun alkuvuosina. Korkokatto on siis ilmainen tai maksullinen lisäpalvelu lainalle.
Vakuudettoman lainan korkokatto puolestaan on hieman eri asia, sillä Suomen valtio on määrittänyt sen ja näin ollen kyseessä on lainsäädännöllinen katto, joka koskee kaikkia vakuudettomia kulutusluottoja. Se ei koske kuitenkaan esimerkiksi luottokorttiluottoja tai yrityslainoja. Lue tämä artikkeli ja kuulet lisää vakuudettomien lainojen korkokatosta!
Mikä on vakuudettoman lainan korkokatto?
Vakuudettoman lainan korkokatto on Suomen valtion määrittämä maksimikorko, jota vakuudettomasta luotosta voi pyytää. Se määritettiin muutamia vuosia sitten olemaan 20 %, mutta koronapandemian ajaksi korkokatto laskettiin 10 prosenttiin. Tällä pyrittiin varmistumaan siitä, että suomalaiset eivät joudu syvempään velka-ahdinkoon korona-aikana. Uusimman tiedon mukaan 10 prosentin korkokatto on voimassa syyskuuhun 2021, jolloin se nousee takaisin entiselle tasolle.
Voi olla, että Suomen valtio päättää jatkaa korkokattoa, mikäli näyttää siltä, että talous ei ole vielä toipunut riittävästi tai esimerkiksi työttömyyttä on yhä edelleen paljon. Lähtökohtaisesti 10 % on kuitenkin tarkoitettu vain väliaikaiseksi korkokatoksi, jolla pärjätään pahimman vaiheen ohi.
Mutta mitä korkokatto tarkoittaa asiakkaalle ja miten sen voi hyödyntää? Lue seuraava kappale ja kuulet!
Miten korkokatosta saa isoimman hyödyn?
Korkokatosta saa isoimman hyödyn silloin, kun lainan tarve on akuutti ja lainaa on pakko ottaa vakuudettomana eli esimerkiksi vakuuksia ei ole. Kun laina on otettava joka tapauksessa, hyötyy asiakas 10 prosentin korkokatosta, sillä se säästää asiakkaalle jopa noin 10 % nimelliskorkoa.
Vakuudeton laina on aina kalliimpi kuin vakuudellinen, sillä vakuudettomiin lainoihin liittyy isompi riski pankin tai rahoituslaitoksen näkökulmasta ja sitä kompensoidaan nostamalla lainan korkoa. Mikäli siis saat vakuudellisen lainan, ei vakuudetonta lainaa kannata edes harkita.
Korkokatosta voi hyötyä esimerkiksi niin, että mikäli sinulla on vanhoja, suurempikorkoisia lainoja, voit ottaa nyt uuden, alemman korkokaton aikana uuden lainan ja maksaa sillä vanhat lainat pois. Uusi laina on tällöin vanhan lainan korvaaja ja mahdollistaa sen, että lainan takaisinmaksuerät, sekä esimerkiksi lainan suuruuden voi määritellä uudelleen ja näin ollen lainan yhdistely tuo myös tietynlaista joustoa arkeen. Tämä vaatii sen, että uuden lainan täytyy kattaa kaikki vanhat lainat korkoineen ja lisäksi sen tulee olla todelliselta vuosikoroltaan edullisempi kuin vanhat lainat. Muuten yhdistely ei kannata.
Onko sinulla vanhoja lainoja, jotka voisit yhdistää? Tarvitsetko kriittisesti esimerkiksi remontti- tai autolainaa, johon et saa vakuuksia? Harkitse lainan ottamista korkokaton aikana! Se on fiksua, sillä niin voit säästää parhaimmillasi pitkän pennin!
Usein kysytyt kysymykset – UKK
Mikä on vakuudettoman lainan korkokatto?
Vakuudettoman lainan korkokatto on syksyyn 2021 10%, jonka jälkeen se noussee takaisin entiseen 20%, jonka Suomen hallitus määritti ennen koronapandemiaa. Vuoden 2021 kesällä ja alkusyksystä voi siis vielä varmasti saada 10% lainoja.
Miksi korkokatto on perustettu?
Korkokatto on perustettu, jotta vakuudettomien luottojen markkinaa saataisiin yhtenäistettyä, eikä ylilyöntejä korkojen kanssa tulisi. Tähän vaikuttaa luonnollisesti pikavippikulttuuri, joka on aiheuttanut Suomessa paljon inhimillisiä tragedioita. Korkokatto suojaa kuluttajaa.
Mitä hyötyä kulutusluoton korkokatosta on?
Korkokatto painaa korot alas, sillä toimijat eivät voi pyytää enää niin korkeaa korkoa kuin ennen. Asiakkaalle tästä on se hyöty, että korkokaton alaiset lainat ovat edullisempia ja houkuttelevampia kuin vanhat lainat. Tästä tulee myös hyöty lainojen yhdistelyyn.
Mitä sitten kun korkokatto nousee?
Ei mitään! Mikäli laina on otettu ennen korkokaton nousemista, eikä sen korkoa ole sidottu indeksiin tai mihinkään muuhunkaan, ei korko nouse myöhemminkään. Toisin sanoen saat pitää edullisemman koron vaikka vakuudettomien kulutusluottojen markkinakorko nousisikin.
Kannattaako nyt ottaa lainaa?
Kannattaa, mikäli lainan tarve on oikea eli todella tarvitset lainan, eikä säästämiselle ole aikaa tai mahdollisuutta. Muuten vain lainaa ei siis kannata ottaa, sillä se ei ole niin halpaa, että siitä saisi täyden hyödyn esimerkiksi sijoittaessa. Laina kannattaa ottaa ennen kuin korkokatto nousee. Näillä näkymin se tapahtuu syksyllä 2021.
